Просто и доступно – об ипотеке и о том, как на ней сэкономить

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Просто и доступно – об ипотеке и о том, как на ней сэкономитьDawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Просто и доступно – об ипотеке и о том, как на ней сэкономитьIrene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

  • Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
  • Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
  • Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Просто и доступно – об ипотеке и о том, как на ней сэкономитьBarbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Узнать всё об ипотеке

Источник: https://Lifehacker.ru/podvodnye-kamni-ipoteki/

Об ипотеке просто и доступно

Просто и доступно – об ипотеке и о том, как на ней сэкономить

А нужна ли вам ипотека?

Есть известный анекдот про то, что в России смертную казнь заменили ипотекой. Шутка шуткой, а доля правды есть практически в любой шутке. На самом деле ипотека — это серьезный шаг, который определит вашу жизнь и жизнь вашей семьи на долгие годы.

Поэтому не спешите с данным решением, а обдумайте все обстоятельно. Да, действительно, если вы снимаете жилье, то стоимость его аренды во многих случаях сопоставима с процентами по ипотечному кредиту, поэтому чем отдавать деньи в «никуда» лучше уж пустить их на «благое» дело.

Но помните о том, что купив квартиру по ипотеке, вы будете «прикованы» к ней довольно надолго. То есть ваша свобода передвижения (переезд в другой район или даже в другой город если там вам предложат работу гораздо лучше существующей) будет ограничена.

И если вы не уверены в том, что готовы жить на планируемом месте долго и счастливо, то лучше уж еще некоторое время поснимать жилье и повременить с ипотекой.

Также организации, предлагающие ипотечные кредиты, постоянно твердят о том, что если у вас есть хотя бы 10-20% от суммы жилья, то надо безотлагательно брать ипотеку. Но я бы не советовал вам и здесь спешить. Все таки 10-20% это не 50-60% когда речь идет о таких значительных суммах как стоимость квартиры.

Подумайте, может быть вам эти 10-20% имеющихся денег потратить на свое образование, которое поможет вам в будущем устроиться на более высокооплачиваемую работу, которая позволит вам взять более выгодную ипотеку. В общем, надеюсь, я убедил вас что не стоит спешить с принятием решения о взятии ипотеки.

Переходим к очередному вопросу данной статьи.

Оценка своих возможностей и потребностей

Не стоит думать что с помощью ипотеки вы приобретете себе «царское» жилье.

Ипотечные кредиты хоть и большие, но не настолько чтобы покупать себе самые роскошные апартаменты в городе (как правило такие апартаменты покупают себе люди которые могут себе их позволить без каких бы то ни было кредитов). Как правило сумма ипотечного кредита, которую вам могут дать, зависит от следующих основных факторов:

  • ваша зарплата и ее «цвет» (черная/белая);
  • количество иждивенцев в семье;
  • ваш возраст, образование, стаж работы и вид профессиональной деятельности;
  • размер имеющегося первоначального взноса на жилье;
  • есть ли у вас что оставить в залог ипотечного кредита.

Не стоит сразу пугаться такого большого перечня факторов. В условиях жесткой конкуренции на ипотечном рынке банки с каждым годом упрощают свои требования к заемщикам.

Даже если ваши доходы невелики, то у многих банков есть такие ипотечные программы, в которых можно учесть зарплату ваших родителей и зарплату родителей вашей жены (в этом случае родители выступают так называемыми созаемщиками).

Если основную часть своей зарплаты вы получаете «в конверте», то не стоит отчаиваться и на этот счет — со многими банками (конечно не с самыми крупными и известными, но с банками «второго эшелона» это вполне реально) можно договориться и в этом случае (у них обычно есть свои каналы проверки «серых» доходов).

Выбор вида жилья

На этом этапе вы должны решить какой вид жилья вы хотите приобрести: квартиру (на первичном или вторичном рынке), частный дом, блок в таунхаусе или просто дачу. От этого выбора будет зависеть вид кредитной программы и сопутствующие расходы на оформление сделки с недвижимостью.

Выбор банка и ипотечной программы

В настоящее время число банков, выдающих ипотечные кредиты, уже более 100, а число возможных ипотечных программ и вообще больше тысячи. Поэтому здесь перед вами будет стоять выбор: какую же из этих ипотечных программ выбрать чтобы она масимально соответствовала вашим интересам. Здесь перед вами будет два пути:

  1. Обратиться к ипотечному брокеру. Ипотечный брокер без особого труда для себя (ну это естественно так как это его работа) подберет для вас ипотечную программу, отвечающую вашим требованиям, желаниям и возможностям. При этом он поможет и в оформлении документов (в том числе и заявки на кредит), и подскажет что нужно сделать чтобы максимизировать вероятность получения кредита в конкретном банке. Также ипотечный брокер вместо вас пообщается с продавцами, оценочными и страховыми компаниями, нотариусом и другими участниками рынка жилья и на основе всего этого предложит хорошо подходящие вашим условиям варианты. Но помните, что нахождение действительно хорошего ипотечного брокера может стать достаточно трудной задачей, а стоимость услуг подобного специалиста составляет примерно 1-1,5% от суммы кредита.
  2. Самому разобраться в ипотечных программах и выбрать для себя наилучшую. Сейчас, в эпоху интернета, эта задача значительно упростилась — у всех банков (по крайней мере уважающих себя, а в неуважающие и ходить не стоит) есть свои сайты, где вывешены все предлагаемые им ипотечные программы. Надо лишь скрупулезно все просмотреть и выбрать программу себе по душе.
Читайте также:  Опоздал на поезд: полезные советы по обмену и сдаче проездного документа

Несколько советов по выбору кредита:

  1. В качестве ориентировочной оценки на какую сумму кредита можно рассчитывать, необходимо умножить свой ежемесячный доход на 82 (примерно).
  2. Обычно чем больше срок, на который вы хотите взять кредит, тем выше его процентная ставка.
  3. Не всегда стоит гнаться за самыми низкими процентными ставками — нужно обращать внимание на условия кредитного договора и различные дополнительные комиссии при оформлении и выплате кредита.

Заполнение анкеты на получение ипотечного кредита

У всех банков различные требования к «чистоте справок», которые необходимо принести для оформления кредита (какие именно справки нужны, можно прочитать в этой статье, посвященной оформлению документов для ипотеки), но лучше всего сразу настроить себя морально на то, что со справками в банк придется прийти не один раз. При этом желательно придти на заполнение анкеты в деловом костюме, аккуратно выбритым и подстриженным, так как сейчас во многих банках (особенно работающих на западный манер) сотрудник, принимающий от вас заявку и документы на получение кредита, должен заполнять для последующих ступеней (по которым пойдет ваша анкета) специальный бланк, в котором как раз есть пункты про то как вы выглядите, производите ли впечатление спокойного и уравновешенного человека и наоборот, и т. д. Разумеется заполняет это он не прямо при вас, а когда вы уже отойдете от его стола.

Поиск квартиры, подходящей вам по стоимости, условиям кредитования и соответствующую вашим условиям

На данном этапе можно прийти в банк с уже готовым вариантом необходимого вам жилья. При этом банку остается только рассмотреть все документы и принять решение о том выдавать вам кредит или нет.

Если же у вас еще нет готового варианта жилья, то можно просто сдать документы в банк, а он примет решение о выдаче/отказе вам кредита и в случае положительного решения озвучивает вам сумму кредита, на которую вы можете рассчитывать. После этого он дает вам время на поиск подходящего объекта недвижимости.

Вы находите подходящий вариант, приносите в банк дополнительно документы на это жилье и банк выдает вам обещанный кредит.

Страхование

Накануне проведения сделки подписывается несколько страховок. Как правило, в число обязательных входят 4 вида страхования: жизни, трудоспособности, титула — права собственности и объекта недвижимости. Если указанный объект недвижимости слишком часто менял владельца, то в страховании могут и отказать.

При этом страховые компании обычно анализируют, были ли прописаны в квартире несовершеннолетние, недееспособные, осужденные, при каких обстоятельствах их выписали и т.п. (в общем свой хлеб они обычно отрабатывают сполна). Расходы по страхованию несет заемщик, но страхуются риски банка.

Это значит что при наступлении страхового случая все выплаты будут производиться в пользу банка.

Также на этом этапе банк проверяет техническое состояние объекта недвижимости, наличие несогласованных перепланировок (при их наличии банк может даже отказать в выдаче кредита). После того, как банк принял положительное решение, назначается день проведения сделки и день подписания кредитного договора с банком.

Также не стоит забывать и о том, что нужна квалифицированная оценка приобретаемого вами жилья, поэтому услуги профессионального оценщика будут вам необходимы. Нижняя сумма, на которую банк обычно соглашается дать кредит в случае если квартира оценивается банком дешевле чем продавцом, обычно составляет 70-80% оценочной стоимости.

Если квартиру для вас подбирает риэлтор, то вам в этом случае нужно сначала внести залог, а потом как можно быстрее рассмотреть (желательно путем личного осмотра) все варианты, которые предложил вам риэлтор. Плюс здесь состоит в том, что в данном случае риэлтор соберет документы на квартиру для банка, но помните о том, что риэлторы тоже (как и ипотечные брокеры) за бесплатно не работают.

Несколько советов:

  1. Перед покупкой квартиры всегда старайтесь провести хорошую техническую экспертизу. При этом желательно чтобы все слова продавца о техническом состоянии квартиры были подтверждены документально. Можно даже нанять независимого технического эксперта, который подготовит для вас квалифицированное письменное заключение о состоянии квартиры.
  2. Всегда проверяйте юридическую чистоту квартиры. Пожалуй здесь можно нарваться на проблему куда более значительные чем при экспертизе технического состояния так как неудовлетворетительное состояние (если вы уж его проморгали), можно устранить ремонтом, а вот в случае «юридической нечистоты квартиры» можно вообще ее лишиться.
  3. Внимательно изучайте все документы перед подписанием. Помните, что даже поговорка есть: «что написано пером, то не вырубить топором». При этом можно за несколько дней до окончательного подписания бумаг попросить их ксерокопии и внимательно изучить их, пометить для себя их ключевые места и потом перед подписанием проверить их в оригиналах.

Подписание договора

Обычно подобные договоры удостоверяются нотариусом (крайне желательно). Здесь часто встает вопрос о том что будет раньше: продавец получит деньги или подпишет договор. Вопрос во многих случаях довольно скользкий. Но по цивилизованному его можно решить следующим образом.

Вы подписываете договор в банке на кредит и получаете деньги на свой счет. Затем в присутствии продавца вы снимаете их со счета и закладываете их в специальную банковскую ячейку.

Ключи от ячейки отдаете продавцу, но при этом он должен подписать еще один специальный договор, в котором будет указано, что получить доступ к ячейке он может только с зарегистрированным договором купли-продажи.

Получение ключей

Это наверно самый животрепещущий момент для всех покупателей жилья. Ключи вам даются после  подписания акта приема-передачи квартиры.

Несмотря на некоторые ограничения (невозможности перепланировки или аренды квартиры без согласования с банком,  при этом и продажу надо будет с банком согласовывать), вы сразу становитесь ее собственником, можете жить в квартире и прописывать там всех членов своей семьи. Успехов вам на этом нелегком пути.

Источник: http://goodcredits.ru/publ/credits/ipoteka/ob_ipoteke_prosto_i_dostupno/6-1-0-37

Как можно сэкономить на ипотеке и покупке жилья? Это должен знать каждый!

Жилищный кредит – дело хлопотное и сложное. Можно ли повлиять на его стоимость, выбрать самый выгодный тариф, сэкономить на разных этапах оформления и выплат? Если отнестись со вниманием к мелочам и делать всё грамотно, без суеты, сэкономить на ипотеке вполне реально.

Процентная ставка

Для банков ипотека является самой выгодной инвестицией, особенно если сравнить сумму кредита с оценочной стоимостью объекта и ликвидной стоимостью залога. Ипотечные тарифы ниже ставок по другим видам кредитов, но стоимость такого банковского продукта впечатляет.

Условия кредитования в банках могут отличаться, есть немало программ господдержки ипотеки для незащищённых слоёв населения – прежде чем сделать окончательный выбор, изучите все предложения рынка.

В личном присутствии  в отделениях банка нет необходимости, на официальных сайтах есть вся информация с детальным описанием условий жилищных кредитов.

Достаточно выбрать десяток банковских предложений с конкурентоспособными ставками, чтобы проанализировать все расходы. В первую очередь обращайте внимание на банки, в которых открыты ваши личные счета, – зарплатная карта, кредитки, депозиты.

Постоянные клиенты банка с надёжной финансовой репутацией могут рассчитывать на дополнительные скидки, программы лояльности, минимум формальностей при оформлении заявки. Если вам это выгодно в плане экономии средств, не упускайте такую возможность.

Вот вам пример влияния процентной ставки на общую стоимость ипотеки. В нашем случае клиент запрашивает у кредитора 1,6 млн. руб. на  20 лет. С тарифом в 12,9% сумма регулярного платежа – 18 631,36 руб. Для ставки 11,9% – 17 505,92р.  Экономия на одном проценте – 18 631,36 – 17 505,92 = 1 125,44 руб. Общая переплата по кредиту также уменьшается: 1 125,44 * 240 = 270 105, 6 руб.

В расчётах использовали аннуитетную схему платежа  без дополнительных комиссий. С понижением ставки связаны и некоторые другие варианты экономии.Просто и доступно – об ипотеке и о том, как на ней сэкономить

Авансовый взнос

Размер первого платежа – часть оценочной стоимости жилья, которую клиент способен оплатить самостоятельно, – существенно влияет на процентную ставку. Ежемесячный платёж рассчитывают по формуле: оценочная стоимость залоговой квартиры минус тело кредита. Для примера возьмём объект стоимостью 2,4 млн. руб. Банк готов финансировать ипотеку в размере 1,68 млн. руб.

Источник: https://Bizneslab.com/kak-sekonomit-na-ipoteke/

Как и на чем можно сэкономить при покупке квартиры в ипотеку?

29.04.2014

Каждый договор по ипотечному займу в обязательном порядке предусматривает страхование от потери жизни и трудоспособности. Важно понимать, что все остальные виды страховки – дополнительные. Если исключить их из договора, то можно значительно уменьшить годовую процентную ставку по ипотеке.

К таким видам страховки относятся титульное страхование, страхование от риска порчи или утраты объекта недвижимости, комплексное страхование. Страховка ипотечному заемщику обходится от 0,3 до 2,5% от суммы кредита в год.

Не все предлагаемые банком виды страхования необходимы при покупке той или иной недвижимости. Например, титульное страхование от риска утраты права собственности подойдет только покупателю вторичной недвижимости. Но и от этой страховки можно со временем отказаться.

Можно сэкономить около 15 000 рублей в год, отказавшись от титульного страхования в рамках ипотечного договора.

Просто и доступно – об ипотеке и о том, как на ней сэкономить

Как и на чем можно сэкономить при покупке квартиры в ипотеку?

Как правило, ипотека оформляется на довольно долгий период. За это время может значительно измениться финансовое положение заемщика.

Если на момент оформления ипотеки отсутствовали документы, которые могут подтвердить Вашу финансовую надежность, их можно предоставить в банк позднее. Это поможет изменить ипотечную программу, если условия настоящей программы этому не противоречат.

Вы можете претендовать на более выгодные условия, если через некоторое время исправного погашения ипотеки у вас появилась возможность подтвердить доход справкой 2НДФЛ, а также привлечь одного или двух поручителей по кредиту.

При снижении ипотечной ставки на 1,5% можно сэкономить 50 тыс. рублей в год, в случае, например, если вы приобретали «однушку» на вторичном рынке в Подмосковье за 4,2 млн. рублей и брали в кредит 3,36 млн. рублей.

Главное правило ипотеки: необходимо брать кредит в той валюте, в которой получаете основной доход»

Проценты по ипотечным ставкам в иностранной валюте низкие по сравнению с рублевыми – около 10% годовых против 12,7% в рублях. Но стоит понимать, что малейшее удорожание доллара приводит к увеличению общего долга. Многие заемщики в таких ситуациях переходят на кредит в рублях, но уже с более высокой процентной ставкой. Доход заёмщика и размер долга влияет на условия рефинансирования.

Улучшаем условия кредита с помощью созаемщика

Привлекая созаемщиков, заёмщик имеет возможность получить кредит в большем размере, особенно когда привлекаются сразу нескольких созаёмщиков, и банк принимает их совокупный доход на рассмотрение.

Привлечение созаёмщиков может потребоваться когда, например, доходов одного из супругов недостаточно для оценки платежеспособности, или при недостаточном трудовом стаже молодых специалистов.

Созаёмщиком может стать близкий родственник клиента, старше 18 лет, обязательными условиями являются наличие российского гражданства, не менее года трудового стажа к моменту подачи заявки.

Частичное погашение может сэкономить заемщику более 1 млн. рублей

Банки не взимают комиссии за полное или частичное досрочное погашение. Расчет простой. Например, если Вы купили квартиру за 4 млн. и взяли ипотеку в банке на 15 лет 3,36 млн. руб.

Читайте также:  Чёрная смородина: посадка и уход за растением, выбор сорта

под 12 % годовых, то итоговая стоимость, которую необходимо будет выплатить заемщику за это время с процентами, составит более 9,5 млн. рублей при ежемесячном платеже 55 тыс. рублей. Увеличив ежемесячный платеж до 70 тыс.

рублей, позволит выплатить ипотеку на 2,4 года раньше, что сэкономит заемщику более 1,2 млн. рублей.

Новостройки с особыми скидками можно приобрести на выставке «Недвижимость». Следите за обновлениями раздела «Акции от участников выставки».

Источник: https://exporealty.ru/media/article/ipoteka/kak-i-na-chem-mozhno-sekonomit-pri-pokupke-kvartiry-v-ipoteku/

Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

В статье рассмотрим, можно ли сэкономить при оформлении ипотеки и как это сделать. Узнаем, чем поможет выбор подходящей ипотечной программы, уменьшение срока ипотеки и сокращение расходов на страховку.

Можно ли сэкономить на ипотеке?

Просто и доступно – об ипотеке и о том, как на ней сэкономить

Выбор ипотечной программы

Многие банки предлагают ипотеку на приобретение квартиры у застройщиков-партнеров со сниженными ставками, до 7-7,5%. А при длительном сроке кредитования даже снижение ставки на 0,1% дает существенную экономию.

Пример. При оформлении квартиры за 3,3 млн р. в ипотеку на 5 лет с первым взносом в 600 тыс. р. по ставке 9,2% ежемесячный платеж составит 56 310 р., а общая переплата — 678 627 р.

Если же воспользоваться предложением от застройщиков-партнеров банка и оформить ипотеку под 7,5%, то при аналогичных параметрах ежемесячный платеж уменьшится до 54 102 р., а общая переплата — до 546 166 р.

Таким образом, экономия составит 132 461 р.

Существуют также программы ипотечного кредитования с господдержкой. Например, семьям с детьми доступна ипотека со ставкой от 6%. Вам нужно заранее уточнить, не попадает ли ваша семья под одну из льготных категорий.

Также прочитайте: Ипотека с господдержкой в ВТБ: условия и ставки, документы и отзывы

Подтверждение дохода

Подтвердить доход можно различными способами. Предъявив справку 2-НДФЛ, вы можете получить наиболее низкую ставку. Можно заполнить справку по форме банка, но ставка в этом случае увеличится, т. к. однозначно проверить информацию по этому документу сложнее.

Наиболее высокой ставка будет при оформлении ипотеки без подтверждения дохода. Например, такие программы доступны в ВТБ и Россельхозбанке.

Валюта ипотеки

Большинство банков отказалось от выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте после падения курса рубля в 2014 году. Но все же предложения по ипотеке в долларах США и евро можно найти. Ставки по ним будут ниже на 3-5%. Но вы должны учитывать, что риск изменения курса рубля очень велик.

Брать ипотеку в иностранной валюте стоит только при наличии постоянного источника дохода в этой же валюте, например, от сдачи в аренду недвижимости в другом государстве. В остальных случаях вместо экономии валютная ипотека может принести дополнительные расходы.

Срок ипотеки

Банки выдают ипотеку на срок до 30 лет. С его увеличением снижается ежемесячный платеж, но общая переплата, наоборот, возрастает. Рекомендуется брать ипотечные кредиты на срок не более 10-15 лет.

Пример. Квартира стоимостью 4 млн р. с первым взносом 1,1 млн р. оформляется в ипотеку под 9%. При сроке кредитования в 10 лет ежемесячный платеж равен 36 736 р., а общая переплата — 1 508 392 р. Если срок кредита будет 30 лет, то в месяц нужно платить 23 334 р., но переплата составит 5 500 589 р.

При выборе срока ипотеки нужно рассчитывать свои финансовые возможности. Даже если пришлось оформить кредит на длительный срок, стоит постараться погасить его досрочно. Во всех банках можно проводить эту операцию без штрафов и комиссий. Главное — соблюсти установленный в договоре порядок ее проведения.

Большинство банков предлагает погашение ипотеки только аннуитетными платежами (в равной сумме через равные промежутки времени). Из внесенного платежа банк полностью удерживает начисленные проценты и только остаток суммы направляет на погашение основного долга.

В Россельхозбанке и некоторых других банках можно выбрать дифференцированную схему погашения задолженности. Платеж в этом случае состоит из определенной части основного долга и начисленных процентов по договору. С каждым месяцем сумма обязательного платежа уменьшается. В итоге переплата при дифференцированном графике платежей оказывается меньше.

Пример. При оформлении квартиры за 3 млн р. в ипотеку на 20 лет с первым взносом в 700 тыс. р. и ставкой 9% при аннуитетном графике платежей общая переплата равна 2 666 597 р., а при дифференцированном — 2 078 643 р. Во втором случае экономия составит 587 954 р.

Дополнительные расходы

При оформлении кредита вас ждут различные расходы: на приобретение полисов страхования, на оплату госпошлины, услуг риелторов, нотариусов, оценки.

Многие из дополнительных расходов можно снизить:

  • Услуги оценщика и нотариуса. Обычно в банке рекомендуют несколько оценочных компаний, и их цены могут существенно различаться. Лучше прозвонить все предложения и лишь затем заказывать оценку недвижимости. Аналогичное правило распространяется и на услуги нотариуса.
  • Страхование. Многие банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, но стоимость страховых услуг довольно высокая. Вы можете самостоятельно приобрести полис в одной из аккредитованных банком страховых компаний. Их тарифы также нужно сравнить до заключения договора.
  • Услуги риелтора. От них можно отказаться и заняться поисками подходящего жилья и оформлением нужных документов самостоятельно. Это потребует дополнительных затрат времени, но зато не придется платить комиссию агенту.
  • Стоимость аренды ячейки или аккредитива. Заранее уточните стоимость услуг по проведению расчетов с продавцом и согласуйте с ним наиболее выгодный вариант. Например, в Абсолют Банке аккредитивные сделки проводятся бесплатно, а за аренду ячейки придется заплатить.

Первоначальный взнос

Первый взнос по ипотеке — это сумма, которую вы вносите в счет оплаты недвижимости из собственных средств. Минимальный платёж должен составлять 10-20%.

При наличии крупного первоначального взноса в 40-60% банки идут на уступки и снижают ставку. За счет уменьшения суммы кредита переплата тоже снизится.

 Например, Промсвязьбанк предлагает ипотеку без первого взноса, но ставка в этом случае увеличится на 2-4%, а общая переплата вырастет.

Материнский капитал

При рождении в семье второго ребенка государство предоставляет сертификат на материнский капитал. Его размер в 2018 году составляет 453 026 р.

 Во многих субъектах РФ в дополнение к государственному предоставляется региональный материнский капитал.

Эти средства можно использовать в качестве первого взноса или для погашения основного долга по оформленной ипотеке. Так вы сможете снизить расходы.

Также прочитайте: Ипотека под материнский капитал в Сбербанке: ставки, расчет платежа на калькуляторе и условия погашения

Налоговый вычет

При покупке жилья в ипотеку можно получить налоговые вычеты. Фактически вы можете вернуть часть уплаченного налога на доходы физ. лиц (НДФЛ) или не платить его в будущем.

Размер имущественного налогового вычета составляет 13% от стоимости приобретенного жилья (максимум — 2 млн руб.), то есть вы вернете или не оплатите до 260 тыс. руб. НДФЛ. Максимальный вычет по уплаченным процентам — 3 млн руб., а сумма возврата — 390 тыс. руб.

Пользуясь налоговыми вычетами, можно вернуть или не заплатить в будущем до 650 тыс. рублей при покупке жилья в ипотеку.

Что ещё должен знать каждый заемщик?

Решение по каждой заявке принимается банком индивидуально. На ставку, переплату и одобрение ипотеки может повлиять множество факторов.

Чтобы смягчить условия кредита, воспользуйтесь следующими советами:

  • Используйте дополнительный ликвидный залог. Например, если вы предоставите банку в залог квартиру в центре крупного города, то он может снизить ставку по кредиту.
  • Привлекайте платежеспособных поручителей и созаемщиков. Они должны иметь белую зарплату, при этом вашими родственниками им быть необязательно.
  • Рассмотрите вариант приобретения недвижимости, принадлежащей банку. Реализация изъятого залогового имущества часто вызывает проблемы у банков, и при его продаже они могут предложить выгодные условия.
  • Обращайте внимания на различные акции. Участвуя в них, можно снизить ставку на 0,1-0,5% или даже больше.

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/kak-sekonomit-na-ipoteke.html

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

vladimirfloyd/Fotolia

1. Экономия на процентах по кредиту

В досрочном погашение ипотеки для покупателей никаких минусов нет — только плюсы. Минусы в данной ситуации есть для банков, ведь в итоге они получают прибыль меньше, чем планировали. При этом банки не могут препятствовать покупателям досрочно погасить ипотечный кредит — это право закреплено на законодательном уровне.

Раньше были некоторые ограничения. Например, достаточно долго был установлен минимальный срок, в течение которого банки запрещали клиентам закрыть ипотечный кредит (не ранее, чем через шесть месяцев после оформления).

Однако сейчас эти ограничения сняли, и клиент может в любой момент погасить кредит — условно говоря, даже на следующий день после того, как он его взял.

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Итак, по закону досрочное погашение не карается никакими комиссиями и штрафами, но точные и полные условия прописаны в ипотечном договоре.

Например, банк может включить в договор кредитования пункт о том, что при досрочном погашении ниже определенной суммы будет невозможно сокращение ежемесячного платежа — в таком случае частичное досрочное погашение небольшими суммами становится не столь выгодным.

О том, что выгоднее сокращать при досрочной ипотеке – сумму или срок, мы писали в одной из прошлых статей.

«При досрочном погашении вам на пользу будут платежи крупными траншами в первые год-два после выдачи кредита. Все досрочные взносы идут в счет уплаты суммы основного долга, а не процентов, которые в первое время составляют основную часть ежемесячного платежа», — отмечает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

2. Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки

Конечно, покупателю возвращается не вся сумма, а лишь ее часть.

Так, если ипотечный страховой договор заключается на год, а досрочное погашение клиент делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, а если в конце года — меньшая.

Кроме того, из возвращаемой суммы страховая компания дополнительно вычитает около 25% от полной стоимости за обслуживание страхового договора (оформление документов, на зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

«В качестве примера можно рассмотреть такую ситуацию, — говорит руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина, — клиент оплачивает страховку на год, она стоит 50 тысяч рублей, однако ипотечный кредит он гасит в первой половине года.

В итоге от 50 тысяч рублей ему должна была быть возвращена половина суммы (25 тысяч). Однако еще 25% от 50 тысяч рублей удерживает страховая компания. В итоге сумма возврата существенно уменьшается до 12 500 рублей.

Однако покупатель все равно экономит на том, что он досрочно погасил ипотеку (и меньше переплатил банку, чем если бы платежи шли весь установленный срок). Кроме того, он больше не будет тратиться на страховку».

3. Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Выплатив ипотеку, вы можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от суммы переплаты по кредиту, не превышающей 3 млн рублей. Таким образом, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч рублей.

Для этого вам нужно собрать документы, подтверждающие ваши расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую. Деньги можно вернуть двумя способами: либо собственно через налоговую получить на счет в конце налогового периода, либо через работодателя: вам не будут выплачивать зарплату без удержания налога.

«Подать на вычет можно в течение трех лет с момента сделки. Скорость возврата вычета государством зависит от ваших доходов — так как от дохода зависят уплаченные налоги», — комментирует Ирина Доброхотова.

  • Не пропустите:
  • Как получить налоговый вычет, купив квартиру?
  • Что дороже – новостройки или вторичные квартиры?
  • 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
  • Как купить новостройку: 23 полезные статьи
Читайте также:  Что можно брать в ручную кладь: основные правила, обязательные для всех

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_sekonomit_esli_vy_vzyali_ipoteku/6539

Как сэкономить на ипотеке?

Оформление кредитного обязательства посредством целевого займа на покупку недвижимости всегда будет связано с дополнительными расходами — совершенно бесплатных способов получения ипотеки просто не существует.

Несмотря на то, что каждый заемщик еще с момента выдачи такого типа кредита будет нести затраты, каждый из этапов получения и последующего погашения ипотеки при наличии полезной информации может сопровождаться небольшой экономией, которая в конечном счете поможет оставить значительную часть средств при себе.

Выбор меньшей процентной ставки

Существенным условием ипотечного кредитования, которое оказывает влияние на общие затраты, является процентная ставка. Именно она определяет ту сумму, которую банк принимает в качестве вознаграждения за оказываемую услуг процентного займа.

Даже несмотря на то, что процентные ставки по кредитам ипотечного типа, как правило, значительно ниже потребительских, установленные показатели все равно приводят к значительным переплатам. Для того, чтобы сэкономить на такой статье затрат, необходимо будет потратить некоторое время — выбрать те банковские организации, которые предоставляют ипотечные кредиты под наименьший процент.

Однако при этом не стоит забывать, что такие банки могут снижать процентные ставки путем увеличения дополнительных расходов и различного рода комиссий.

Экономия на первоначальном взносе

Под экономией на первоначальном взносе многие получатели ипотечного кредита понимают непосредственное уменьшение его величины. Однако на практике все происходит наоборот — чем большим будет размер первоначального взноса, тем фактически и больше шансов у заемщика сэкономить.

Подобный факт связан с тем, что чем значительнее сумма средств на покупку объекта недвижимости, какую готов выделить клиент банковской организации, тем меньшую придется предоставлять ему самим банком и, таким образом, тем меньшими будут риски банковской организации.

В соответствии с этим при большем первоначальном взносе банк может предложить меньший процент по телу кредита, что и приведет к экономии средств.

Выбор минимального срока кредитования

Срок кредитования оказывает непосредственное влияние на степень рисков банка. Если оформляется долгосрочный кредит — от 20 лет и более, то по различного рода причинам риски будут повышены.

Так, у заемщика может быть потерян основной источник заработка, ухудшиться состояние здоровья, появятся дополнительные источники расходов, в связи с которыми возрастет опасность невыплаты кредитного обязательства.

То есть чем меньше будет период кредитования, тем выгоднее будет положение заемщика, который избежит значительной переплаты.

Выбор выгодного способа погашения кредита

На данный момент для осуществления возврата оформленной ипотеки банковскими организациями предлагается к погашению два типа выплат, каждый из которых предполагает различного рода схемы внесения текущих платежей. Первый способ, наиболее часто используемый при оформлении ипотеки, это аннуитетный.

Такой тип погашения рассчитывается особенным способом, чтобы на протяжении всего периода оплаты кредита сумма была одинаковая для клиента банка, при этом равнозначность платежей достигается постепенным уменьшением оплаты по процентам и увеличением взносов самого тела кредита. Второй тип предполагает оплату в равных долях, за счет чего постепенно уменьшаются и проценты, начисленные по нему.

Таким образом при выборе дифференцированной схемы (если банк ее предложит) можно сэкономить.

Оформление ипотеки в валюте

При выдаче кредита в национальной валюте все банковские организации предусматривают риски колебания валют и, естественно, закладывают их в процент кредитования.

В том случае, если клиент подает заявку на оформление кредита в той валюте, какая считается более устойчивой, как правило, это доллар или евро, то клиенты банковских организаций имеют возможность получения более выгодных условий кредитования.

Единственным моментом является необходимость принятия во внимание рисков относительно выплат — сможет ли должник в случае резкого колебания курса продолжать выплачивать взятое обязательство.

Применение налоговых вычетов

Официально трудоустроенные заемщики имеют возможность получения определенной суммы средств, потраченных на погашение ипотеки путем налогового вычета в размере 13% от потраченных средств на приобретенный объект недвижимости, но только по отношению к сумме, которая не превышает 2 миллиона рублей. При этом стоит учитывать, что воспользовавшись подобным правом один раз, уже нельзя будет вернуть средства повторно.

Участие в программах государственной поддержки

Для определенных категорий граждан на государственном уровне предоставляется возможность получения некоторой суммы средств от государства на безвозмездной основе.

Для того, чтобы иметь возможность получения такой помощи, необходимо соответствовать тем условиям, которые значительно отличаются для каждой из таких программ и получить сертификат, дающий право выделения средств из бюджета.

В частности, такими программами являются целевое использование материнского капитала, участие в военной ипотеке, в программе молодая семья, развития села и другое.

Рефинансирование имеющегося кредита

Поскольку ипотека преимущественно оформляется на довольно длительный срок, то с течением времени могут значительно изменяться условия кредитования объектов недвижимости и те условия, которые предлагают банки в настоящий момент времени, уже гораздо выгоднее, чем те, по каким должник оформлял ипотеку несколько лет назад. В таких ситуациях значительным способом экономии будет оформление нового займа с целью моментального погашения текущего долга.

Экономия на дополнительных расходах

Не только от процента кредитного обязательства зависит общая сумма переплаты за ипотеку. Кроме такой статьи заемщик несет значительные расходы и в отношении прочих статей, на которых также можно несколько сэкономить.

В частности, можно заплатить меньшую сумму средств при получении страхового полиса, найти оценщика недвижимости с меньшими расценками, не пользоваться услугами ипотечного брокера и риелтора, который помогает подыскать квартиру, отвечающую требованиям банковской организации.

Заключение

Несмотря на то, что ипотечное кредитование в любом случае будет связано со значительными затратами и высокой переплатой со стороны заемщика, все же существует возможность некоторой экономии.

Так, к эффективным способам уменьшения затрат относят такие, как оформление кредита с меньшим процентом, применение дифференцированного способа погашения ипотеки, займ в иностранной валюте, участие в программах государственного субсидирования, использование возможности получения налогового вычета и рефинансирование кредита на более выгодных условиях.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/ekonomiya-na-ipoteke

5 способов сэкономить на ипотеке

Как показывает статистика, для большинства россиян покупка жилья на собственные средства является недоступной роскошью. Осознав, что накопить на квартиру мечты в ближайшие годы вряд ли получится, многие решают оформить ипотеку.

Востребованность жилищных кредитов неуклонно растет — например, в столичном регионе по ипотеке покупается практически каждая вторая квартира. Однако важно помнить, что кредит удовольствие недешевое, а скрытые банковские комиссии, штрафы, невыгодные схемы платежей способы превратить заем в непосильную ношу.

Сэкономить на ипотеке сложно, но можно. Для этого нужно изучить имеющиеся варианты и выбрать тот способ, который подходит именно вам.

Одна из типичных ошибок будущего ипотечника — неосмотрительный выбор банка. Как правило, человек изучает предложения некоторых крупных игроков, останавливает свой выбор на одном из них, считая, что более выгодные условия найти не удастся.

Однако это не совсем верно: разница между ставками, составляющая всего 0,5%, может обернуться переплатой в несколько сотен тысяч рублей.

Однако и слишком привлекательные условия должны насторожить: зачастую банки намеренно занижают ставку, чтобы привлечь клиента, а остальное добирают за счет скрытых комиссий.

Кроме того, большинство банков имеет собственные ипотечные продукты для разных социальных групп, а некоторые готовы разработать для клиента индивидуальную кредитную программу. При этом обычно учитывается размер первоначального взноса, платежеспособность заемщика и некоторые другие факторы.

Условия кредита также зависят и от выбранного объекта недвижимости — чаще всего ставке по ипотеке на покупку квартиры ниже, чем на приобретении индивидуального дома. Это связано с тем, что жилье в многоэтажке является более ликвидным.

Квартира в новостройке в кредитном отношении выгоднее «вторички», так как с объектом без прошлого связано меньше юридических рисков.

Сберечь средства поможет и выбор ставки по ипотеке — она может быть фиксированной и плавающей. Первый вариант удобен тем, что рост рыночных ставок не отразится на выплатах заемщика.

Если же экономическая ситуация в стране стабильна, можно выбрать «плавающую» ставку, которая привязывается к показателям кредитного рынка, в частности, к индексу LIBOR. Если ставки снизятся, можно будет сэкономить.

Однако и их рост повлияет на ваши выплаты по кредиту.

Как сэкономить на ипотеке — считаем правильно

Ситуация в кредитной сфере такова, что ожидать снижения процентных ставок по ипотеке в ближайшее время не стоит. Однако сократить расходы или вернуть часть потраченных денег все же существует. Вот основные способы сэкономить на покупке жилья в ипотеку:

  • Большой первоначальный взнос

Самый простой способ оформить кредит на выгодных условиях — заплатить существенный первоначальный взнос. Обычно банки готовы выдать кредит, если клиент сразу вносит 10-20% от стоимости недвижимости. Однако на преференции можно рассчитывать, заплатив более внушительную сумму. Например, когда первоначальный взнос составляет 50% и более, ставка по кредиту может быть снижена на 0,5 — 1,5%.

  • Выбор выгодной схемы платежей

На конечную стоимость кредита может повлиять схема его погашения. Платежи могут быть аннуитетными и дифференцированными. Первая схема является наиболее распространенной: заемщик возвращает банку сумму, которая складывается из оставшегося долга и начисленных процентов, причем сначала возвращаются именно проценты. На протяжении всего срока размер ежемесячных выплат остается неизменным.

При выборе дифференцированных платежей долг делится на составные части, а процент начисляется на остаток по кредиту. Вторая схема является более выгодной, она позволяет сэкономить на процентах, особенно при досрочном погашении ипотеки. Однако есть и существенный недостаток: в первый год размер выплат по дифференцированной схеме достаточно велик и может оказаться заемщику не по карману.

Если банк предлагает кредит с процентной ставкой, которая существенно ниже средней по рынку (по данным Минстроя, в первом полугодии 2014 года она составляла 12,2%), скорее всего, он планирует заработать на дополнительных условиях. Большая часть непредвиденных расходов заемщика связана со скрытыми комиссиями.

Клиенту могут «забыть» рассказать, что предстоит платить за рассмотрение заявки и выдачу кредита. Еще одна возможная статья расходов — комиссия за перевод средств со счета на счет. Она может фиксированной или процентной.

Если есть выбор, нужно ориентироваться на размер кредита: при маленьком переводе выгоднее заплатить процент, при большом — фиксированную сумму.

Также придется потратиться на договор страхования и услуги оценщика. Чаще всего банки сотрудничают с соответствующими агентствами на достаточно выгодных условиях, но, если вам предоставят выбор, есть шанс найти более выгодный тариф. Оценщики также работают на разных условиях.

Дороже всего обойдется срочная экспертиза, поэтому, если есть возможность, провести оценку лучше заблаговременно. Из всего вышесказанного можно сделать вывод: низкая процентная ставка далеко не всегда позволяет сэкономить.

Чтобы понять, какие условия выгодней, нужно внимательно изучать договор и учитывать все возможные расходы.

  • Государственные ипотечные программы

Многие граждане имеют возможность воспользоваться льготными ипотечными программами, которые государство реализует через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Кредит на специальных условиях могут получить молодые врачи, учителя, военные, молодые и многодетные семьи.

В ближайшее время заработает программа «Жилье для российской семьи», которая позволит приобрести недвижимость тем гражданам, которые не могут выплачивать обычную ипотеку.

А семьи, имеющие право на материнский капитал, могут использовать его в качестве первоначального взноса по кредиту.

  • Получение налогового вычета

Когда процесс погашения кредита уже идет полным ходом, стоит задуматься об оформлении налогового вычета. Работающие граждане имеют право вернуть 13% от 2 млн рублей (утвержденный государством максимум) и 13% с расходов по погашению процентов. Вычет по процентам с 1 января 2014 года ограничен 3 млн рублей. Однако на сделки, совершенные до указанной даты, это правило не рапространяется.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2033281-2014-09-17-5-sposobov-sekonomit-na-ipoteke/

Ссылка на основную публикацию